Вопросы, связанные с обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, зачастую ставят в тупик не только начинающих, но и опытных водителей.

Это обусловлено рядом объективных обстоятельств:

• водители относительно не часто попадают в дорожно-транспортные происшествия, поэтому все происходящее является для них новым;
• при обучении  в автошколах этому вопросу, как и порядку действий, после ДТП, уделяется поверхностное внимание;
• представители страховых компаний при оформлении договоров не утруждают себя подробными разъяснениями особенностей обязательного страхования;
• при оформлении материалов ДТП действовать приходится под постоянным прессом цейтнота, который не располагает к неспешным пояснениям.

Вместе с тем, данная проблема является очень важной, порой единственной  надеждой на возмещение причиненного правонарушением материального ущерба. И только когда происходит тот самый случай, для которого предназначено страхование, водители пытаются понять свой порядок действий, безуспешно пробуя уяснить главное из длинной текстовки, напечатанной мелким шрифтом на обратной стороне полиса.

Как представляется, исходя из опыта практической деятельности, водителям просто необходимо знать следующие основополагающие и имеющие значение особенности обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктом 2.1 Правил дорожного движения Украины, полис (сертификат) обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств отнесен к перечню документов, которые водитель обязан иметь при себе. Подчеркну – именно полис, а не стикер для лобового стекла. То есть, стикер вы можете иметь, можете не иметь, а вот полис быть обязан. И именно с собой в автомобиле, а не дома или на работе. При этом водители, которые согласно законодательства освобождаются от обязательного страхования, должны иметь при себе соответствующие подтверждающие документы (удостоверения).

За управление транспортным средством без действующего полиса (договора) обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств, согласно ст.126 ч.1 Кодекса Украины об административных правонарушениях, предусмотрено наказание в виде штрафа в размере 425-850 гривен. При этом не стоит надеяться, что останется незамеченным отсутствие полиса или его просроченный срок действия – инспекторы Госавтоинспекции при оформлении материалов ДТП в обязательном порядке заполняют карточку учета дорожно-транспортного происшествия и вносят в нее персональные данные полиса и страховой компании.

Далее необходимо понимать простую истину принципа действия полиса: Вы не свой автомобиль страхуете. Страховые выплаты по полису обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств осуществляются от страховой компании виновного лица пострадавшему невиновному лицу. Это означает, что в случае ДТП по Вашему полису Ваш автомобиль ремонтировать не будут. Если Вы будете признаны невиновным в происшествии, ущерб будет Вам возмещаться страховой компанией виновного водителя. Ваш договор начинает «работать», если Вы являетесь виновником ДТП, а денежки идут в карман потерпевшего от Вашего нарушения.

При оформлении полиса удостоверьтесь, что в нем четко просматривается адрес и телефоны страховой компании, куда необходимо сообщать о страховом случае. Проверьте правильность заполнения Ваших персональных данных.

Страховая компания возмещает за Вас материальный ущерб только в рамках лимита своей ответственности, при этом не выплачивается специально оговоренная в договоре денежная сумма - она называется франшизой. Например, лимит ответственности за ущерб, причиненный имуществу, по Вашему полису составляет 50 000 гривен, франшиза – 510 гривен, а Вы причинили  ущерб чужому автомобилю на сумму в 55 000 гривен. Следовательно, 50 000 – 510 = 49 490 гривен за Вас возместит страховая компания. А сумму франшизы и  сумму, превышающую лимит ответственности страховой компании, 55 000 – 49 490 = 5 510 гривен Вам придется возмещать самостоятельно. Понятное дело, что наиболее выгоден договор с нулевой франшизой, однако он и обойдется несколько дороже.

А как быть, если в результате Вашего нарушения ущерб причинен нескольким транспортным средствам? Согласно Закону Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности     владельцев наземных транспортных средств», при наличии нескольких потерпевших по одному страховому случаю, страховая компания по полному лимиту ответственности может возместить ущерб 5 потерпевшим. В случае, когда общий размер ущерба по одному страховому случаю превышает пятикратный лимит ответственности страховщика, возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, водителю необходимо четко понимать, что существуют случаи, когда страховщик, оплатив за Вас страховое возмещение, может подать регрессный иск (взыскать с Вас выплаченную потерпевшему сумму):

• если водитель управлял ТС в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения; отказался от прохождения медицинского осмотра на состояние алкогольного, наркотического или иного опьянения;
• если водитель управлял ТС без права управления ТС соответствующей категории;
• если водитель после ДТП с его участием самовольно оставил место происшествия;
• если причиной ДТП определено  несоответствие технического состояния ТС существующим требованиям ПДД;
• если ущерб причинен умышленно (такие действия могут  вообще не квалифицироваться как дорожно-транспортное происшествие);
• если водитель не проинформировал страховщика по условиям и в сроки, предусмотренные Законом Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», а именно – не позднее трех рабочих дней после ДТП не было подано письменное сообщение установленного образца.

Однако следует учитывать, что судорожные попытки дозвониться в страховую компанию во время оформления материалов ДТП могут привести к тому, что работники ГАИ, которые не имеют возможности длительное время ожидать окончания Ваших переговорных процессов, имеют право проводить осмотр места происшествия без Вашего участия (указав в присутствии понятых о причинах этого в схеме ДТП). И тут Вы можете упустить самое главное, а пенять будете только на себя. Поэтому рекомендую переговоры со страховой компанией произвести в срок между сообщением о ДТП в милицию и приездом на место происшествия работников ГАИ. Если же не успели в этот период, ничего страшного не случиться - можете сделать сообщение по телефону (а затем и письменно) после оформления материалов ДТП. У Вас на это три рабочих, повторяю именно рабочих дня, выходные - не в счет. К тому же, после оформления материалов ДТП без травмированных, в подавляющем большинстве случаев, работники ГАИ сразу же принимают решение по делу и определяют виновного в ДТП. Поэтому Вы будете иметь возможность предоставить в страховую компанию наиболее полную и исчерпывающую информацию.

Бывают случаи, когда водитель не может сделать соответствующее сообщение в установленные сроки по состоянию здоровья, например, попав в результате ДТП в больницу. Такой случай достаточно будет веско обосновать и подтвердить документально.

Водитель должен знать, что согласно Закона, он обязан проинформировать иных лиц, причастных к ДТП, о своей личности, месте жительства, названии и местонахождении страховой компании, предоставить сведения о страховом полисе (серия, номер, срок действия и т.д.). Не забываем нюансы: если ДТП произошло с составом транспортных средств, сведения необходимы по страховке каждого из транспортных средств. Например, если контактирование при ДТП произошло с прицепом, то действовать будет именно его страховой полис, а не полис тягача.

Следует помнить, что транспортное средство необходимо сохранять в том виде, в котором оно находилось после ДТП, запрещено ремонтировать до его осмотра представителем страховой компании и проведения оценки причиненного ущерба.